【2023年最新】不安を解消｜かんたんに車のローンが通るか調べる方法2選

事前に自動車ローンの審査に通るかどうか知る方法があるとしたら、知りたくありませんか？

今回はそんな疑問を解決していきます。

車を購入するときに、ローンを組むことを考えている方は多いです。実際に41%の人がローンを利用しています(一般ローンや残価設定ローンなど含む。参考元：2021年度 乗用車市場動向調査)。しかし、ローンの審査に不安を感じている方も多いはず。

実際に購入する車を決めて審査してみたら、『ローンが通らなかった』…そんなことになったら、立ち直れません。事前に調べる方法を知っておけば、解決できるんです。

本記事を読めば、

• ローンが通るかどうかを『事前に』調べる2つの方法
• ローンの基礎知識や流れ
• ローンを利用する・完済した時のメリット

を知ることができます。

本記事を読めば、車のローンに関する不安を解消できるはずです。車をローンで購入することを検討している方は必見の内容です。

【最新】不安を解消できる車のローンが通るか調べる方法2選

事前に車のローンを調べる方法はたった2つだけです。

• 自分の信用情報を調べる
• 仮申請を行う

たった2つだけの方法で自分がローンに通るかどうかを知ることができます。ただし、ローンの審査については銀行やローン会社により審査内容が異なるので、絶対ではありませんのでご承知おきください。

車のローンが通るかどうか調べる方法：①自分の信用情報を調べる

車のローンが通るか調べる方法の一つは、自分の信用情報を調べることです。

個人信用情報機関とは、クレジットカードや各種ローンなど過去どのような取引があったかを記録し、取引履歴や金融事故などを管理する機関です。

各機関が保有する個人信用情報は微妙に異なっており、例えばKSCには不利な履歴が残っているけど、CICは問題ないというケースもあり得ます。

個人信用情報機関は

• CIC(割賦販売法・賃金業法信用情報機関)
• JICC(日本信用情報機構指定信用情報機関)
• KSC(全国銀行個人信用情報センター)

という3つの信用情報機関で管理されており、それぞれに開示請求をすることで確認できます。開示請求はインターネットや郵送で行うことができます。料金は500円〜1,000円程度です。

なぜなら、信用情報がローンの審査の基準になっているからです。具体的には

• クレジットカードや税金の滞納歴があるかどうか
• 他社からの借入があるかどうか

を確認できます。

信用情報はローン審査に大きく影響するものですから、事前に確認しておくことは重要です。自分の信用状況を知っておけば、不安を減らすだけでなく、審査に有利になる可能性も高まります。

車のローンが通るかどうか調べる方法：②仮申請を行う

車のローンが通るか調べる方法のもう一つは、仮申請を行うことです。

仮申請とは、本申請よりも簡単な手続きで行える審査のことで、銀行などに審査依頼することです。

仮申請の結果は、本審査よりも必要書類が少ないため、簡単にできることがメリットになります。しかし、本申請の結果と必ず同じになるわけではなく、ある程度の目安となります。仮申請をしたことが本審査の悪影響になることはないので、気になる方は仮審査をしてみてください。

仮申請を行うメリットは

• 手続きが簡単で無料でできる
• 複数の金融機関に比較検討できる
• 信用情報に影響しない（仮申請の回数は記録されない）
• ローンの利率や返済期間などのシミュレーションができる

仮申請は自分に合ったローンを探したり、ローンに通る可能性の目安になったり、返済計画を立てたりする際に役立ちます。そのため、利用する際のデメリットは少しの手間がかかる程度なので、お金もかからないですし是非利用してみてください。

2つの方法を試すことで自分がローンに通りやすいかどうかの目安になります。クレジットカードの支払いを延滞したことがあったり、他にもローンで借りていたりする人は知っておいて損のない情報ばかりです。次の章では、そもそも自動車ローンってなに？ 審査ってなにで判断されるか、などの解説をしていきます。

自動車ローンとは何か？審査条件や基礎知識を解説

ここまで、車のローンが通るか調べる方法を2つご紹介しました。しかし、それだけでは不十分です。なぜなら、そもそもの自動車ローンについての基礎知識や審査条件を理解していないと注意するポイントがわからないからです。

ローンを組むべきベストなタイミングを知るためにも審査条件や基礎知識は知っておきましょう。

自動車ローンの基礎知識：審査の流れ

自動車ローンとは、自動車を購入する際にお金を借りて月々返済していく方法です。簡単に言えば、借金をして車を買う方法です。自動車ローンには

• ディーラーローン：自動車販売店が提供するローン(例；トヨタ自動車のトヨタファイナンスなど)
• 銀行ローン；銀行が提供するローン
• 残価設定ローン；数年後の車の価値を契約時に決めて残り部分をローンで支払う方法

などがあります。それぞれ、特徴が異なります。

ローンの種類	借りやすさ	金利(利子)
ディーラーローン	借りやすい	高い
銀行ローン	やや審査厳しい	低い
残価設定ローン	借りやすい	高い

ディーラーローンと銀行ローンでは、審査の流れや条件が異なります。一般的には、ディーラーローンの方が審査が緩くて早いですが、利率や手数料が高い傾向です。銀行ローンの方が審査が厳しく時間はかかりますが、利率や手数料が安い傾向にあります。

どちらのローンを選ぶかは、個人の状況や希望によって決めます。審査の流れは

自動車ローンの審査基準とは：知っておくだけでも自分のローンが通るか予想できます

自動車ローンの審査ではいくつか審査基準があります。ただし、審査の項目や重要度についてはそれぞれの銀行や信販会社によって異なります。また、その内容は明記されていない場合がほとんどなので、あくまで参考程度となりますが、知っておいて損はない情報ばかりです。

審査項目	特徴
年齢	一般的には20歳(18歳)以上であれば申し込み可能。学生や新卒の場合は保証人などを立てるなど条件があるかもしれません。
職業	安定した収入が望ましいです(公務員・会社員など)。また、高収入の場合にも審査が通りやすいです(医師・弁護士など)。アルバイトやパート、派遣社員であっても他の項目を合わせて審査に通る可能性があります。
勤続年数	長いほど審査に通りやすくなります。目安としては『3年以上』です。ただし、3年未満は審査が通らないわけではありません。勤続年数が影響するので、可能であればローンを組んでから転職するのが安心です。
他社借入等	他社からの借入金額や件数が多いほど、審査ではマイナスとなります。また、過去に返済が延滞したなどのトラブルがあった際ににもマイナスとなります。 詳細は
保証人	保証人・連帯補償人を立てることで審査に通りやすくなる場合があります。必ず必要とされるわけではないので、その点もどこでローンを組むのかの判断材料になります。

以上のように、自動車ローンの審査では、様々な要素が影響します。自分の状況を把握しておき、適切なローンを選ぶことが大切です。

【注意】車のローンが通るか調べる前に『こんな時は危険かも』

車のローンを申し込む前に、自分の信用情報や返済能力を確認しておくことが大切です。なぜなら、ローン審査に申し込んでも難しいことが最初からわかっていれば、審査に落ちた時に次の方法も試せるためです。

例えば、審査基準の厳しさで言えば、銀行ローンの方が厳しく、ディーラーローンの方が優しい傾向にあります。そのため、次の

• クレカや公共料金の滞納歴がある
• 勤続年数3年未満
• 他社からの借入や分割支払いしているものがある

の1つでも該当している場合は、銀行ローンの方が通りづらい傾向にあります。

それではその理由についてそれぞれ解説していきます。

車のローン審査危険かも①： クレカや公共料金の滞納歴がある

クレジットカードや公共料金、税金などの支払いを滞納したことがある場合は、信用情報機関に記録されています。信用情報機関とは、個人の信用状況を管理する機関で、銀行や消費者金融などの金融機関が加盟しています。

車のローン審査では、信用情報機関から個人の信用情報を照会し、支払い履歴や他社借入状況などをチェックされます。滞納歴があると、返済能力や信用度が低いと判断され、審査に落ちる可能性が高くなるんです。

自分の信用情報を調べる方法は【車のローンが通るかどうか調べる方法：①自分の信用情報を調べる】で解説しています。

車のローン審査危険かも②： 勤続年数が3年未満

車のローン審査では、勤続年数も重要な要素です。勤続年数とは、一般的に現在の職場で働いている期間のことです。勤続年数が長いことは安定した収入があると判断されます。逆に新卒入社したばかりや転職直後などは審査には不利になります。

車のローン審査危険かも③： 他社からの借入や分割支払いしているものがある

自動車ローンを申し込む際に既に他の会社から借入(借金)をしていたり、分割払いしているものがあったりすると審査には不利になります。

例えば、

• 今回とは別の自動車ローンを組んでいる
• 高級時計など分割払いをしている
• 住宅ローンがある
• その他、借金がある

上記に当てはまる場合は、借金や分割払いしているものがない人と比べると審査に悪影響となります。

【超・具体的】車のローンを通すための対策

自動車ローンの審査基準や審査に通りにくい条件などについてお伝えしてきました。審査基準は多く勤続年数や年収、他社からの借入状況、過去の延滞などなど多岐に渡ります。そのため、自分で信用情報を確認したり、仮審査に申し込んでみたりと車のローンに通るかどうか自分で調べる方法もあります。

その上で、より車のローンを通しやすくするための方法をお伝えしていきます。

それぞれ解説していきます。l

借入額を減らす(頭金を用意する/安く車にする)

借入する金額を抑えることができれば、審査に通りやすくなります。年収に対していくらの年間返済額であるか、じゃ審査基準にもあります。

例えば、新車で400万円を借り入れるのではなく、頭金を用意したり、安い車に変えたりすることで200万円の借入を申し込んだ場合は、200万円の方が圧倒的に審査に通りやすくなります。

仮審査で落ちてしまったり、他社から借入があったりする場合には、車のローンの金額を下げる方法を試してみてください。

他のローンや分割払いしているものを完済する

車のローンを通りやすくする方法は、他のローンや分割払いしているものを完済してからローンの審査に申し込むことです。

審査基準に他社からの借入が影響しているため、また借金を増やすことは人生においてもデメリットが大きいのでなるべく避けましょう。例えば、分割購入した高級時計をまずは完済させてたり、他社から借りている借金をまずは完済させたりしてから、車のローン審査に申し込みましょう。

ローンに通りやすいことはもちろん、借金を増やさないことは人生の充実度を上げてくれます。

家族にローンを組んでもらう

自分でローンを組むことが難しい場合には配偶者や親など家族にローンを組んでもらいましょう。

例えば、自分自身はクレジットカードの延滞歴があったり、すぐに完済できない借入があったりする場合には今すぐ車が欲しいのにしばらく購入できないことになります。信用情報の消滅は約5年〜10年と言われています。もし、今すぐ車が欲しいのに5年先と言われても困りますよね。そういった場合には家族にローンを組んでもらい、車の使用者を自分にすることでとりあえず車を手に入れることができます。

信用情報が消えるのを待つ

ローン審査する際に必ず信用情報機関への問い合わせが必須となります。そのため、以前にクレジットカードや公共料金、税金などの延滞歴があったり、他社からの借入があったりする情報は信用情報機関からローン審査会社(銀行やディーラー)に伝えられます。

その延滞歴などは一生記録に残り続けるものではなく、約5年〜10年で消滅すると言われています。もし、最後に延滞したのが4年前だとしたら、もう1年ほど審査申し込みを先送りすることで、審査に通りやすくなるかもしれません。実際にきろくが消滅したかどうかはそれぞれの信用情報機関によるので、自分で問い合わせをしてみて確認するしかありません。

自分で信用情報機関に問い合わせする方法は【】

ディーラーローンを利用する

一般的に銀行ローンよりもディーラーローンの方が審査が通りやすい傾向にあります。残価設定ローンについてはディーラーとのみ契約できるため、実質的にディーラーローンとなります。ディーラーローンが通りやすい理由は

• 信用情報機関への問い合わせが1社のみの場合が多い
• 契約数が大事なので、審査基準が少し甘くなっている(実際は確かめようがありませんが一般論として)

の理由から一般的に銀行ローンよりもディーラーローンの方が審査に通りやすい傾向にあります。審査基準についてははっきりと明示されているわけではなく、複合的な項目により可否を決定しているため、確定した情報はありませんが、経験則からもディーラーローンとの方が甘いです。

しかし、ディーラーローンや残価設定ローンには大きなデメリットが…
それは、金利(利息)が高いことです。一般的な自動車ローンの場合、銀行は　%、ディーラーローンは　%が目安となります。

審査が甘い分、金利(利息)が高いことは理解しておきましょう。また、残価設定ローンは数年先の車の価値を事前に決めておいて、少ない金額を返済する形となります。しかし、数年間の間に事故を起こしてしまったり、走行距離がオーバーしてしまったりした場合には最終的に契約時に決めて車の価値の差額を追加徴収される可能性があるので、理解して契約するようにしてください。

ローン以外の方法で車を持つ

ローンを組まずに車を持つ方法もあります。「一括購入する金額を貯金できるまで待ちましょう！」と言っているわけではありません。

例えば、

• カーリース(車のサブスク)
• カーシェアリング
• レンタカー

最近話題の車のサブスク、いわゆるカーリースと同じような契約になりますが、数ヶ月〜数年単位で契約して乗る形となります。カーリース契約においても審査は行われますが、ローンのように車体費用をすべて借りる必要はないため、一般的にはローン審査よりは通りやすくなっています。

詳しくは【KINTO(キント)審査に必要な準備！落ちないポイントと注意点をトヨタユーザーが解説】

また、カーシェアリングやレンタカーを利用する方法があります。カーシェアリングやレンタカーは、必要な時に必要な分だけ車を借りることができるサービスです。

ローン審査よりは一般的に借りやすいので、実際にローン審査に落ちてしまった場合、すぐに車に乗るには良い方法です。

カーリース(車のサブスク)などは利用頻度や利用期間、そしてお金の面などから購入よりも良い方も多くいます。『車は買うもの』という固定観念があることで選択肢を狭めてしまっているのかも…

車を手に入れるために一括購入やローン以外の方法とは？

車を手に入れるためには、一括購入やローン以外にもいくつかの方法があります。しかし、『車は買うもの』と固定概念に縛られている人が多すぎます。なぜなら、56%が一括購入、41%が一般ローンや残価設定ローンなどを利用して購入しています(参考元：2021年度 乗用車市場動向調査)。

しかし、実際には購入以外の方法も今の時代にはたくさんあります。また、今は独身でもこれから結婚するかもしれませんし、子供が生まれるかもしれません。子供の人数が変わったり、子供が成長したり、はたまた転職・退職して通勤に車が必要なくなったりと人生は目まぐるしく変わります。10年先、自分がどんな環境にいるかはわかりません。

購入していれば、必ず車を所有し続けますが、車は所有せずとも利用するものと考えた方がしっくりきますよね。まずは購入以外の車の所有方法について学んでみましょう。

《関連記事》
後悔したくない！子育て世代が車で損しない所有方法5選【おすすめはサブスク】

購入以外の利用方法①：カーリース(車のサブスク)

カーリース(車のサブスク)とは、月々の料金を支払うことで車を借りて使用する契約です。最近、車のサブスクと言われることもありますが、基本的にはカーリースと同じ契約となります。ただし、契約するリース会社によって基本料金に含まれている内容や契約内容が異なります。

カーリース(車のサブスク)のメリットは

• 初期費用がかからない
• 毎月定額で家計管理がしやすい
• 新しい車に乗り換えやすい
• 税金などの手続き・支払いが不要(基本料金に含まれている)
• メンテナンスが楽
• 任意保険まで基本料金に含まれている(トヨタのサブスク；KINTOのみ)

デメリットは

• 途中解約しづらい
• 走行距離制限など使用制限がある

《関連記事》
KINTO(キント)審査に必要な準備！落ちないポイントと注意点をトヨタユーザーが解説

購入以外の利用方法②：カーシェア

カーシェアとは、複数の人で車を共有することです。必要な時に必要なだけ車を利用できます。「車は週末だけ」「旅行の時だけ」そんな方にはカーシェアやレンタカーがコスパ最強。

カーシェアのメリットは

• 購入費用や維持費が安い
• 自分に合った車種や時間帯を選べる
• 駐車場や保管場所を気にしなくて良い

デメリットは

• 予約が必要
• 利用できない場合がある
• 利用できる場所や時間が限られる
• 事前に計画する必要があること

カーシェアは地域性が大きく影響して、地方になればなるほどカーシェアが提供されていないなどめちゃめちゃ使い勝手の悪いことになります。利用できる人を選ぶ所有方法です。

購入以外の利用方法③：レンタカー

レンタカーは数時間〜数日間など一時的に車を借りる方法です。自分で所有するわけではないので、自分の好きな時に事前に予約して使用できます。

レンタカーのメリットは

• 車の購入費用・維持費がかからない
• 利用のたびに好きな車に乗れる
• 任意保険も不要(利用料金に含まれる)

デメリットは

• 事前の予約が必要
• 利用期間によっては割高になる
• レンタカーの店舗まで行く必要がある

毎日乗る場合には利用料金が高くなるため、旅行の時だけに使うなど、普段は車に乗らないけど不定期で一時的に車を利用する時には非常に便利な方法です。

まとめ｜かんたんに車のローンが通るか調べる方法は「信用情報」「仮審査」

自分は自動車ローンの審査に通るのか、不安になりますよね？事前に自分は大丈夫かどうか、知る方法があるとしたら知りたくありませんか？

その方法は

• 自分の信用情報を調べる
• 仮審査をする

の2つの方法があります。

自分の信用情報は

• CIC(割賦販売法・賃金業法信用情報機関)
• JICC(日本信用情報機構指定信用情報機関)
• KSC(全国銀行個人信用情報センター)

の3社のうち、いずれかまたは全てに情報開示請求を行うことで確認できます。例えば、クレジットカードの延滞歴があるなどが分かれば、審査は少し厳しいかもなどと予想することができます。大体500円〜1,000円程度ででき、インターネットで請求できるので思っているよりも簡単に確認できますよ。

仮審査とは自動車ローンの審査の簡易版みたいに思ってもらえれば、少ありやすいかと思います。実際に銀行やディーラーに必要書類を提出するなど少し面倒ではありますが、実際に無料で審査してもらえます。

以下の項目に当てはまる場合は審査が通らない可能性があるので、ぜひ事前に確認することをお勧めします。

• クレカや公共料金の滞納歴がある
• 勤続年数3年未満
• 他社からの借入や分割支払いしているものがある

車を利用するために必ずしも購入にこだわる必要はありません。購入にこだわてしまうと、万が一、自動車ローンの審査が通らなかった場合に一括購入するお金が貯まるまで数年間ずっと車を持てないことに…でも、そんなわけには行かないですよね。

そんな時は車の購入以外の方法を知っておくべきです。それは

• カーリース(車のサブスク)
• カーシェア
• レンタカー

それぞれの特徴を知っておけば、購入やローンにこだわらずに車を自由に利用することができます。

今回は車のローンが通るか調べる方法をお伝えしてきました。まずは自分は車のローンが通りそうかどうか、そのあとはローン購入以外の方法も知っておくことで選択肢が増えます。車はお金がかかります。自分にとって、一番納得のいく形で車を付き合っていきましょう。

今回はこのへんで😁ありがとうございました！